国人不配置保险vs美国人一生买七次保险

移民帮 浏览次数: 2016-12-02 15:22

作者:移民帮美国专家、达人张雪玲(Shirley),美国国税局特许税务师(EA)、美国注册资产规划师(CFP)、美国注册遗产规划师(AEP)、美国注册慈善规划师'...

作者:移民帮美国专家、达人张雪玲(Shirley),美国国税局特许税务师(EA)、美国注册资产规划师(CFP)、美国注册遗产规划师(AEP)、美国注册慈善规划师(CAP)、美国特许保险师(CLU)、美国特许财务咨询师(ChFC)和土地投资专家(Land Specialist)和房地产Broker。文章版权由移民帮和作者所有,未经授权不得转载。

有没有想过:“保险业赖以生存的基础是什么,保险公司凭什么存在?”

答案是,风险是保险行业存在的唯一的理由。

从古至今,不管是由于意外,还是生病、受伤等等,我们一直都面临各种各样的风险,这些风险是没有办法规避的。但是可以通过转移风险去弥补经济上的损失,所以保障永远是保险行业的第一条军规。

保险公司究竟做什么事情?

其实保险公司主要做的是预防两件事,一件是die too soon,预防人在意外或者生病过早地离世,给家庭带来巨大的经济损失,而进行的一种弥补。这是通常意义上所说的保险。

另外一件事就是live too long,即人还在,钱已经花完了,这大概是世界上最悲催的一件事。保险公司提供一种产品叫年金,可以像领取退休金一样,活多久领多久。

总结一下,保险公司做两件事,一个是预防过早地离世,一个是预防寿命活得很长。

为什么国内很多人都没有配置保险?

然而,在国内,有一种现象是:很多人教育程度很高,或者资产规模很大,依然没有配置保险产品,为什么?原因不外乎下面几条:

第一,保险行业有特定的投资的严格监管,所以投资回报并不是那么高,在经济没有达到一定基础之前,有限的资金总想尽快地去增值,而不是防御。

第二,中国内地的保险历史并不长,从业人员参差不齐,有时会选择比较激进的手段,同时没有对应很好的服务,让很多人对保险望而却步。

第三,保险真正的杠杆作用,是对家庭的保护,然而很多保险产品并没有体现出来,这使得很多人没有想到去配置保险产品。过去几年由于香港保险在内地大规模轰炸,很多人才慢慢开始意识到保险在生活中的作用。

那么,保险的作用有哪些?

1、保险最基础的作用,就是对风险的规避,给家庭以保障。

比如在过去20年间,房地产急剧增值,很多高资产人士有相当一部分资产集中在房地产上,但是这些都是不能马上变现的资产。又或者有些家庭中先生是主要赚钱的人,如果出现了不可预测的意外则会对家庭生活产生很大的影响。

在美国,每个正常的家庭都会有人寿保险,平均一人一生要买七次保险,来满足不同人生阶段的不同需要。

2、利用保险独特的杠杆作用,创造或者传承家族财富。

保险是一个多功能的产品,拥有人寿保险作为财务杠杆,从而使人寿保险成为真正的金融产品,而不是单纯的保障性产品。透过人寿保险产品金融化的过程,达到财富的最大化,进而做到财富的永久性地传承。

对于中产阶级来说,人寿保险可以作为创造财富的重要手段,通过时间和小额金钱长期积累,以小博大,最终为后代创造可观的资产。

对于富有阶层来说,人寿保险所起到的主要作用是财富的传承。其作用有:第一,提供免所得税的巨额现金赔偿给继承人;第二,按照投保人生前的意愿,来指定继承人和继承的比例;第三,人寿保险提供强有力的隐私和保密度;第四,运用不可更改的人寿保险信托和人寿保险结合,将遗产税的风险降到最低,并且可以减少投保人与债权人之间的债务纠纷;第五,透过人寿保险,能够达到让企业永续经营的目的;第六,人寿保险是所有财富传承工具中成本最低、杠杆最高的金融产品;第七,在子女或自己有婚变的情况下,通过信托和人寿保险,能够最大限度地把资产留在自己的家族,而不被过多的分离。

3、为投保人提供合理的规避遗产税的途径。

虽然中国目前并没有征收遗产税,但事实上,目前保险销售中规避将来的所得税和遗产税,已经成为了主要的卖点。对高资产人士来说,人生中最大的一笔税收可能就是遗产税。

4、能够规避危机。

对中国的企业家来说,一旦公司倒闭,企业主就会有麻烦。遇到债务的纠纷,被起诉,法院所做的第一件事就是先冻结此人名下的所有帐户。此时唯一不被查封并受法律保护的就是人寿保险单当中的帐户价值。

因为中国的法律规定,人寿保险金不属于破产债权,即在债务人破产的情况下,债权人不能通过要求债务人退保他的人寿保单来索赔他的人寿保单中的现金价值。所以对企业家来讲,拥有一份人寿保单对家族的保障、对财富的传承以及隔离债务危机,就显得格外得重要。

5、建立自己的银行获取现金。

很多人以为保险投资不够灵活,买保险是将活钱变成了死钱,其实不然。通过保单贷款的方式,投保人完全可以将钱贷出来。

美国有一种说法是,如何让我们的保单更灵活?如果把人寿保险的保单利用得足够好,比如说有钱的时候多放钱进去,现金值积累到一定程度,基本上相当于自己的小银行,不管是任何用途都可以使用。比如孩子上学作为教育基金、自己创业作为创业投资,或者是作为买房的头款,或者是作为免税的退休收入等等。不管何种用途,保单里的现金值都可以随时取出来自用,不受信用的影响。

来源:移民帮微信公众号:yiminbang717,官网:www.yiminbang.com

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